秋收时节，站在六安市叶集区的田埂上，放眼望去，金黄稻穗都“低下了头”。
安徽共创农业发展有限公司负责人陆多红，一边弯腰查看一边笑呵呵地说：“再过两天就要收割了，之前测产平均亩产能达到一千三四百斤。”
“以前种地，旱了涝了、价高价低，全凭运气。现在种子、化肥的资金不用愁，还有专家指导、收购兜底，心里踏实多了。”陆多红说。
这份踏实，来自一项正在江淮大地上铺开的改革探索。
去年9月，省政府印发《关于全面推进“农业保险+”改革的实施意见》，在全国探索首创“农业保险+”改革新模式。农业保险，不再只是灾后赔钱的“最后一道防线”，而是被推到了产业链的前端——它要担当农村金融的“总入口、总枢纽”，实现分险、增信、赋能三大目标。
在这项改革的浪潮中，国元保险安徽分公司以农业保险为纽带，联合金融机构、农资企业、收购企业，创新打造“保银供收”模式——把一张张保单，变成撬动全产业链资源的“通行证”。
“不是简单加几个项目”
10月10日11时，阳光正烈。在稻田里行走个把小时，脑袋就晒得发昏，但在陆多红看来，“晒点好，稻子就要割了”。
回顾今年的播种、管护、收割，陆多红坦言，天公并不作美——台风“白海豚”带来大风、降雨；稻飞虱等病虫害偏重发生；中秋国庆期间骤然降温、持续降雨……
“一亩水稻，地租400元，优质稻种大概150元，化肥、农药一起接近300元，还有机耕机收及其他生产成本，七七八八加起来超1000元。规模大的，春耕的时候，还要贷款，利息又是一笔不小的开支。”陆多红站在田边，掰着指头算了一笔账，“如果遇上灾年，一亩地挣不了几个钱，甚至还要倒贴。所以，很多人不敢扩大规模。”
六安市叶集区地处皖西大别山北麓、江淮分水岭过渡带，是长三角绿色农产品生产加工供应基地。
全区水稻种植总面积39余万亩，其中优质稻种植面积6.6万亩。但在传统水稻种植模式下，普通杂交稻亩产效益存在短板，农户种粮增收空间有限。更让农户忧心的，是自然灾害和市场价格的双重风险——优质稻产业管护标准高，洪涝、干旱、病虫害等自然灾害风险多发频发；粮食市场价格波动不确定性大，农户存在“种粮怕受灾、丰收怕跌价”的后顾之忧。
这些痛点，并非个例。
国元保险安徽分公司有关负责人表示，农业先天弱质性导致各参与方痛点——经营主体融资难、融资贵，采购农资和销售产品议价能力弱，难免遇到“丰产不丰收”；银行等金融机构基层网点少，客户拓展难，信息不对称导致不良风险高，存在不愿贷、不敢贷的情况；农资企业销售依赖层层经销商，终端价格高但实际出厂价低，而且农业有赊销惯性，现金流被大量占用；收购企业粮源分散，依赖收粮经纪人，收购季需要大量现金，资金容易断档；保险公司客户集中在一产，发展受限。
破题，从“增信”这一重要的市场化杠杆机制着手。
自2022年起，我省在全国首创开展“农业保险+一揽子金融产品”行动计划试点；2025年，在前期试点的基础上，在全国率先探索首创“农业保险+”改革新模式。
改革的核心逻辑，是以农业保险为纽带，充分发挥保险增信的市场化杠杆机制，把财政资源、金融资源和社会资本更加有效地组织起来，形成“保险作纽带、资源同平台、投入多元化”的安徽探索路径，撬动更多金融资源和社会资本。
“‘农业保险+’不是简单地在农业保险后面增加几个合作项目，而是通过保险的获客、增信和风险管理功能，把政府、市场和产业主体连接起来，形成多方参与、风险共担、利益共享的资源配置机制。”国元保险安徽分公司有关负责人说。
一纸协议里的“闭环逻辑”
陆多红是首批“吃螃蟹”的人。
今年春耕时节，国元保险叶集支公司牵头，联合徽商银行叶集支行、安徽辉隆集团农资连锁有限责任公司、安徽沣泽供应链有限公司，与陆多红签下“保银供收”战略合作协议。
“我把最核心、最优质的2588.7亩水稻纳入了合作协议。”陆多红说，“在中央政策性水稻保险基础上，叠加水稻补充保险，每亩保额增加200元。此外还有农机损失险、第三者责任险、农机操作人员意外险，各类风险都有兜底。”
让陆多红感触最深的，是贷款。
2017年返乡创业，租地、买农机、备春耕物资，每年的钱从哪来都让他头疼。“想扩大规模，但没有抵押物，种地风险也不小，贷款真的是难。”陆多红回忆。
今年，他轻轻松松从徽商银行拿到了300多万元贷款。
徽商银行六安叶集支行客户经理坦言：“以前从防控风险的角度考量，给种植户贷款的金额都不高。现在签订了多方战略合作协议，依托国元保险精准承保、地块勘定、长势监测数据，辅助我们做好贷前风控、贷中监管、贷后溯源。”
更核心的变化，在于“保单增信、免押放贷、专款专用”的服务模式——种植大户以农业保险保单作为增信凭证，无需抵押担保，由徽商银行投放纯信用贷款，资金定向用于农资采购和秋收季粮食收购周转。
贷得到，还要成本低。
在“保银供收”模式中，辉隆集团发挥农资直供优势，工厂源头供货，砍掉经销商环节，降低农户种子化肥采购成本。种植户将徽商银行的贷款直接受托支付给农资企业，农资企业省去中间商赚差价，直供经营主体，释放出价格空间；同时不再赊销垫资，现金流断裂风险消解，农资企业自然愿意为贷款贴息。
保底收储端，安徽沣泽供应链有限公司落实保底回购，收购价格较市场行情高0.2元/斤，秋收季节集中上门收购，消除农户对市场价格下跌的后顾之忧。
陆多红的账本上，数字实实在在。订单优质稻“竹两优雪峰丝苗”亩均净收益七八百元；农资直供300吨化肥以厂家批发价采购，省去中间三四道经销商差价；保底收购价比市场行情高0.2元/斤，2588亩算下来增收超过50万元。
四方联动，全链激活
一张保单，四方联动，全链激活。
国元保险安徽分公司有关负责人表示，“保银供收”模式的关键在于，保险不再是产业链之外的“旁观者”，而是以保险为纽带，把保险机构、商业银行、农资供应方、粮食收购运营主体聚合，形成“‘保’托底、‘银’赋能、‘供’保障、‘收’兜底”的运行机制。
这套逻辑，正在向更多产业和更广地域复制推广。
在宁国市，山核桃是当地特色支柱产业。采摘季，仍有不少果农要爬上十几米高的树，手持长竿敲打——高风险、高强度，是山核桃种植的真实写照。
针对这一痛点，国元保险宁国支公司联合徽商银行、优质有机肥企业、山核桃托管协会，把“保银供收”模式搬进了山林。
保险端，宁国市搭建“1个政策性基础险+8个商业配套险”保障体系，覆盖种植、采摘、收储、加工、销售各环节，累计提供风险保障4600万元；信贷端，以保单增信撬动低息专项信贷超350万元；农资端，推行有机肥源头直供，完成肥料直供110吨，采购成本降低20%；销售端，建立保价订单收购机制，约定收购价35元/斤，较均价溢价10%，溢价收益全部转化为农户经营性增收。
从水稻到山核桃，从平畴沃野到丘陵山林，“保银供收”的底层逻辑没有变——用一张保单把四方利益锁在一起，各司其职、各得其利。
数据显示，截至今年9月，“保银供收”模式已覆盖我省大宗农产品玉米、水稻等489.3万亩、育肥猪18.1万头；特色农产品烟叶、麻鸭、肉牛等6.6万亩、2900万羽、1.64万头，保单提供风险保障60.7亿元，带动银行授信超8亿元，实现农资供应5.1万吨，收购农产品17.1万吨。
“保银供收”模式虽已初具规模，但探索并不止步于此。
“我们正在从六个方面打造2.0升级版。”国元保险安徽分公司有关负责人表示，服务对象上，从大户扩展至村集体经济组织和小农户；数据赋能上，挖掘全量保单与历史保单的数据价值，对客户进行风险画像，直连银行等金融机构风控模型，推动担保、基金、融资租赁共同参与融资；农资直供上，从化肥扩展到农药和农技辅导；融资增信上，利用“保单+订单”增信融资，解决收购企业周转资金难题；服务衔接上，与农业社会化服务无缝衔接，提高生产集约化水平；平台建设上，从线下搬到线上，彻底打通信息壁垒，更好地为农户提供优质服务。
根据我省“农业保险＋”改革目标，到2026年，农业保险风险保障将超2300亿元，力争带动涉农贷款余额达到3万亿元，涉农融资担保在保余额超350亿元。到2027年，“农业保险+”改革取得显著成效，实现乡村振兴投入可持续。
一场以农业保险为纽带的改革，正在江淮大地上释放出越来越强的乘数效应。
记者 何珂
